La vostra salute economica e il vostro potenziale di arricchimento dipendono dalle vostre abitudini. A parte vincere alla lotteria o ricevere un’eredità massiccia, le migliori abitudini finanziarie implicano quelle piccole decisioni che prendete ogni giorno e ogni settimana.

Sviluppare queste abitudini tutte insieme è problematico. All’inizio c’è una ripida curva di apprendimento. In seguito, non tutte le strategie sono ugualmente efficaci ad ogni età. L’approccio migliore è quello di padroneggiare gradualmente le proprie abitudini finanziarie man mano che si invecchia. Ci sono buone abitudini economiche da costruire in ogni fase della vita.

In generale: prima è, meglio è

Nella maggior parte dei casi, prima si imparano queste abitudini finanziarie, meglio è, perché ne trarrete più vantaggio. Ci sono tre ragioni per questo:

Acquisizione delle abitudini. È più facile imparare nuove cose e costruire buone abitudini quando si è giovani. Se stabilite delle buone pratiche economiche abbastanza presto, sarà quasi impossibile spezzarle.

Correzione degli errori. Se si assume un’abitudine ma si commette un errore nella sua esecuzione, ciò può destabilizzare il proprio percorso finanziario. Fare quell’errore in anticipo vi dà tutto il tempo per riprendervi e imparare da esso. In questo modo, non lo ripeterete mai più.

C’è anche il potere dell’interesse composto da considerare. Investire denaro in anticipo permette all’interesse composto di farlo aumentare in modo esponenziale nel corso di decenni. Impedisce anche che l’interesse composto vi si ritorca contro; un buon esempio è il caso del debito.

Adolescenza

La vostra adolescenza non comporterà molte responsabilità o opportunità di reddito significativo. Di conseguenza, non ci sono molte abitudini finanziarie su cui dovrete concentrarvi. Questi tre elementi sono un buon inizio:

Risparmiare denaro. Risparmiare denaro è una delle migliori abitudini per imparare presto. Nell’adolescenza sarete tentati di spendere fino all’ultimo centesimo di ciò che potreste guadagnare. Tuttavia, imparare a sottrarre almeno una parte dei vostri guadagni sarà sempre vantaggioso.

Monitorare le vostre spese. Questo è anche il momento migliore per iniziare a monitorare abitualmente le vostre spese. Invece di comprare quello che vi piace quando ne avete voglia, scrivete quanto spendete in ognuna delle diverse categorie. Poi, confrontate le spese con le entrate. Questo vi fornirà le competenze essenziali di gestione del denaro che dureranno per tutta la vita.

Apertura e utilizzo di un conto. Probabilmente non avrete “bisogno” di una carta di credito da adolescenti. Tuttavia, è utile averla come opzione di emergenza. Inoltre, è l’ideale per iniziare a costruire un credito, di cui avrete bisogno in futuro. Considerate la possibilità di aprire un conto di risparmio, e di ottenere un libretto degli assegni e una carta di credito a vostro nome. Poi, concentratevi sulla loro gestione responsabile.

20 anni

A vent’anni non andrete più a scuola e sarete pronti a iniziare la vostra carriera, quindi avrete bisogno di stabilire queste abitudini finanziarie:

Controllare il vostro credito. La verifica del proprio credito è gratuita, pertanto è bene prendere questa abitudine regolare. Conoscere il proprio punteggio di credito è utile per prendere decisioni finanziarie importanti. Può indirizzarvi verso i vostri punti deboli per lavorare al loro miglioramento.

Ridurre al minimo i saldi delle carte di credito. Potreste avere una o due carte di credito che utilizzate regolarmente, ma è importante prendere l’abitudine di mantenere i loro saldi al ribasso. Se accumulate troppi debiti potreste sentirvi sopraffatti.

Vivere al di sotto delle proprie possibilità. Questo è il modo migliore per generare più risparmi a lungo termine. Dal momento che spenderete molto meno di quanto guadagnate, finirete naturalmente per avere più soldi risparmiati o da investire ogni mese. Scegliete un alloggio meno costoso e risparmiate sulle tasse e sugli abbonamenti.

Fissare obiettivi a breve e a lungo termine. Prendete l’abitudine di fissare e perseguire obiettivi sia a breve termine (come risparmiare per un mutuo per la casa) che a lungo termine (come investire 5000 euro all’anno). Con una buona pianificazione e lavoro, tutti gli altri sforzi finanziari diventeranno più facili.

30 anni

Una volta che avrete trent’anni, avrete probabilmente una carriera stabile per queste cose:

Istituire un fondo di emergenza completo. Dovreste avere un fondo di emergenza già a 20 anni.  Tuttavia, entro i 30 anni, tale fondo dovrebbe essere completo. Ciò implica che sia abbastanza ampio da coprire diversi mesi di spese nel caso in cui perdiate il lavoro o affrontiate qualche altra catastrofe.

Pensare alla pensione. A questo punto dovrete iniziare a pensare ai vostri obiettivi per la pensione. Quando vorreste andare in pensione? Su quali conti farete affidamento per farlo?

Approfittate del vostro credito. Avete costruito e controllato il vostro credito negli ultimi dieci o due anni. Ora è il momento di iniziare ad approfittarne. Comprate una casa che potete permettervi o aprite nuove linee di credito per finanziare la vostra idea di business.

Imparare il valore dell’assicurazione. Comprendete il valore dell’assicurazione e approfittatene per i vostri interessi finanziari. Ad esempio, vorrete una buona polizza che copra la vostra salute, la casa, l’auto e altri beni importanti. Inoltre, potreste voler scegliere una franchigia o una polizza di copertura diversa che si adatti meglio alle vostre esigenze.

Affittare o acquistare (a seconda dei casi). Conoscete i vantaggi dell’affitto rispetto all’acquisto nella vostra zona. Potrebbe non esserci bisogno di affrettare l’acquisto di una casa oppure potreste perdere una parte significativa del patrimonio netto con l’affitto. Ogni località è diversa.

Destreggiarsi tra matrimonio e figli. Considerate le implicazioni finanziarie del matrimonio (se state pianificando di sposarvi) e le spese associate all’educazione dei figli. Pianificare una famiglia in modo responsabile può fare la differenza tra uno stile di vita confortevole e la rinuncia ai debiti.

Pianificare il futuro dei vostri figli. Se state pianificando di mandare i vostri figli all’università, iniziate a pensare a qualche risparmio.

Investire come spesa mensile. Pensate agli investimenti e ai risparmi per la pensione come a una spesa mensile. Queste diventano spese necessarie e regolari per il vostro futuro. Non lasciatevi distrarre da altre spese di vita o di intrattenimento.

40 anni

A quarant’anni avrete appreso la maggior parte delle abitudini finanziarie importanti, ma ce ne sono ancora alcune:

Riequilibrare il portafoglio. Ora, dovreste avere l’abitudine di riequilibrare regolarmente il vostro portafoglio. Questo include l’aggiustamento del vostro patrimonio per favorire le attuali condizioni di mercato o per contribuire a ridurre gradualmente il rischio mentre vi preparate per il pensionamento. Procedete lentamente verso una distribuzione degli attivi del vostro portafoglio d’investimento che sia fortemente legata alle obbligazioni.

Prepararsi al divorzio. Non importa quanto siate felici al momento, c’è una significativa possibilità che il vostro matrimonio finisca con il divorzio. Questo evento può essere finanziariamente devastante per una o per entrambe le parti. È indispensabile che pianifichiate come gestire queste spese.

Gestire in modo intelligente il vostro patrimonio. Se avete avuto buone abitudini finanziarie negli ultimi decenni, dovreste avere un patrimonio significativo da gestire. In esso sono inclusi proprietà, veicoli e altri investimenti. Assicuratevi di gestirli in modo intelligente e di migliorare i costi di rivendita. Inoltre, dichiarare il tutto correttamente per le tasse e vendete quando è il caso.

Sperperate quando appropriato. Il pensionamento non è tutto. Ormai dovreste conoscere la differenza tra un sano sperpero e una spesa sconsiderata. Tuttavia, non abbiate paura di coccolarvi ogni tanto. Iniziate a fare più cose che vi rendano felici.

Oltre i 40 anni

A questo punto della vostra vita, i vostri sforzi dovrebbero concentrarsi sul mantenimento dello status quo e sull’apprendimento dagli errori del passato. Inoltre, si tratta di concentrare i vostri risparmi e i vostri investimenti verso la preparazione alla pensione. Quando avrete raggiunto i 50 anni, tutte queste abitudini finanziarie dovrebbero avervi preparato per un futuro stabile. Dovreste avere abbastanza risorse ed esperienza per raggiungere i vostri obiettivi a lungo termine.

Non rimpiangete le vostre decisioni economiche. Prendetevi il tempo necessario per imparare e padroneggiare queste abitudini il più presto possibile. E siate grati per la disciplina di cui avete dato prova.